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文｜消金界

一直以来，京东白条都被认为是京东金融旗下的拳头产品，而京东金条相对低调，鲜少被人提及。实际上，躲在背后的京东金条却在“闷声发大财”。

近日消金界发现，京东金融正在加大对于金条的推广力度。打开京东金融APP的首页，即可看到金条的促销信息，不仅利率打九折，还可以抢最高5000元的免息卷。一位内部人士表示，金条已经取消了此前的“白名单制”。

此外消金界独家获悉，金条日均放款10亿元，贷款余额超1000亿元，而这一数字，截至2017年末只有155亿元。

此外，在京东金条的资金方中，包括哈银消金、马上消金、中原消金、中银消金、华融消金、包银消金等机构，几乎囊括了所有持牌消费金融公司。

“内部目标是，2020年金条的在贷余额还要再翻一倍。”来自京东金融的内部人士表示。

此前据新流财经报道，截至2019年末，京东白条的资产规模为698亿元，相较于2018年末的344.5亿元，同比增长102.6%。

相较而言，不管是成长规模还是速度，京东金条都远超白条。

日均放款10亿元，在贷余额超1000亿元

公开资料显示，京东金融（2018年11月，“京东金融”品牌升级为“京东数科”）的消费金融信贷产品体系分为三大类，京东白条、消费分期贷款（场景贷款，如租房、教育等），以及京东金条。

白条作为京东金融的核心产品，在产品上对标的是蚂蚁花呗。成立之初，白条主要服务于京东商城用户分期购物消费。

“白条本身要依附于京东支付，很多商家不愿意接。”一位从业者表示。

近年来，白条正在努力走出自身生态，布局京东体系外更多消费场景，覆盖装修、租房、车险等大众消费领域，但效果却差强人意。

此前据新流财经报道，截至2019年末，京东白条的资产规模为698亿元，相较于2018年末的344.5亿元，同比增长102.6%。

但是根据2019年10月末财新报道，花呗余额达2000多亿元，借呗余额近5000亿元。相较而言，白条和花呗显然还不是一个量级。

在贷款规模上，京东白条和360金融不相上下。日前360金融发布2019年第4季度及全年未经审计的财务报告，数字显示，截至2019年末，平台在贷余额721.55亿元，净收入24亿元，非美国会计准则下净利润为5.15亿元，累计注册用户1.35亿。

2016年3月，京东金融推出京东金条，对标的产品则是蚂蚁借呗。金条可为用户提供额度500-20万、利率9%-36%、循环使用、随借随还的信贷产品。

消金界了解到，最初金条采取的是白名单制，即为信用良好的白条用户提供现金借贷服务，是白条信用在现金消费场景下的延伸。

如今打开京东金融APP的首页，即可看到金条的促销信息，不仅利率打九折，还可以抢最高5000元的免息卷。内部人员表示，京东金条已经逐步取消了白名单制。

消金界获取的一份来自2018年底的抽样调查报告显示，金条早已将用户深入下沉市场。

调查显示，1.5亿实名用户随机抽样5万用户，其中白条用户占比约29%，白条活跃用户占比约23%，金条用户占比约7%，金条活跃用户占比约3%。

根据调查，京东金条活跃用户中出生城市等级在三-五线城市比例更高；金条活跃用户学历资质普遍偏低，且低于整体实名用户。

此外消金界独家获悉，目前金条日均放款达10亿元，贷款余额达1000亿元。而这一数字，截至2017年末只有155亿元。

“内部目标则是，2020年金条的在贷余额还要再翻一倍。”来自京东金融的内部人士表示。

显而易见，京东金融还要在金条上继续发力。

合作近百家资方，对外输出流量和风控

在资金方面，京东白条主要通过发行ABS来获取资金。一方面，是为了应对监管要求，规避杠杆率的限制；另一方面，则是因为金条更加“有利可图”。

根据媒体公开报道，2018年末，“花呗”和“借呗”的净利润分别为3.7亿元和35亿元，“借呗”贡献了绝大部分利润。

对于京东金融来说同样如此。内部人士向消金界表示，“白条很难赚钱。如果客户如期还款，我们和资方都没有利润。”

看来，前期通过花呗和白条来进行用户培养和市场开拓，而后发力最赚钱的借呗和金条，这才是蚂蚁抑或京东的野心。

公开信息显示，截至2019年末，京东已累计发行了673亿元的基于京东白条的ABS和ABN产品，资产余额为284.24亿元。

京东金条则主要依靠助贷或联合贷来展业。消金界了解到，目前金条合作的绝大多数绝机构都是助贷模式，由京东金融推荐借款人，并承担贷前、贷中、贷后管理工作。

在京东金条的资金方中，包括哈银消金、马上消金、中原消金、中银消金、华融消金等，几乎囊括了所有持牌消费金融公司。

在具体的分润上，京东金融作为助贷机构，要收取资金方总息费的30%-35%。

在联合贷产品的合作模式中，合作平台和京东金融按流量来源和借款渠道制定差异化分润比例，双方均开放产入口，双向导流，双边获客。用户在合作方平台和京东侧均可进行借款交易，由金条进行交易审核，京东侧独立出资或合作方出资。

依托京东商城的数据，对外输出流量和风控，已经成为京东金融的主营业务之一。就在近日，京东金融与西藏信托达成合作，向其输出“消费金融风险开放平台”。

值得注意的是，对于这些金融机构而言，依仗和京东、蚂蚁、360金融等互联网巨头的助贷、联合贷业务，短期内可以实现贷款余额的增长，甚至可以贡献绝大多数的利润，但是长期来看，还要构建自身的风控壁垒。

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